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●中国人民银行盐城市中心支行课题组 （中国人民银行盐城市中心支行，江苏盐城 ２２４００１） 摘要：当前中小企业发展已日益受到党和国家的高度重视，银行信贷采取何种态度至关重 要。笔者认为，银行应制定合适的银行信贷导向支持中 １－企业的发展。但目前支持中 １－企业发展的银 行信贷导向存在很大的矛盾，主观上不能放弃中小企业信贷市场，困于客观条件，信贷支持中小 企业发展很不充分。因此．应该用辩证的眼光看待中小企业发展问题，实施积极的银行信贷导向。 关键词：中小企业发展；银行信贷导向；研究 一、银行在支持中小企业发展过程中所面临的矛盾 业银行怎样具体的支持中小企业，支持中小企业的份 没有作明确的规定。这是因为一方面中 目前，银行及商业银行．都认识到支持中小企 额要达到多少，业发展的重要性，意识到支持中小企业发展存在巨大 央银行不好干预商业银行经营，另一方面银行也 的潜力，制定了一系列的支持中小企业发展的信贷政 负担不起这个责任。因此，银行贷给中小金融机构 策及指导意见。但目前中小企业发展的宏观环境与微 用于支持中小企业发展的再贷款，也只是强调要用于 但如果不用于支持中小企业发展， 观基础，引起银行与商业性银行的担忧，并制定了 支持中小企业发展．许多防范中小企业贷款风险的管理措施，有的甚至是 也没有采取强硬的措施。 非常严格的，客观上了银行支持中小企业发展的 力度，形成了矛盾的信贷导向。其矛盾性表现在： 支持的软约束．构成矛盾的银行信贷导向。 （２）对城市商业银行支持中小企业发展的要求不 像支持“三农 那样严格。人民银行每年都会对安排农 ｌ、银行指导意见的积极・挫与对商业银行贷款 村信用社贷款限额的使用情况进行一次严格检查，凡 使用适当、支农确有效果的，允许滚动使用，并视情况 （１）银行对中小企业增加了基础投入，制定了 再适当增加。而人民银行支持商业银行用于支持中小 只是倾向性意见，要求不像支农贷款那 指导意见，但对商业银行支持要求不明确。近几年，为 企业的再贷款，配合国民经济发展的需要，银行增加支持中小企 么严格，人民银行基层行也没有像管理支农再贷款那 业发展的基础货币的供应，对中小金融机构发放用于 样进行严格检查。支持中小企业发展的再贷款１５ｏ亿元，力图启动中小 （３）贷款通则条款与担保条件的矛盾，在不同程度 企业信贷市场，但是面对中小企业经营环境与中小企 上了基层行对中小企业的支持和与担保机构的合 担保 业发展的现状，银行支持中小企业作用的发 作。《贷款通则》规定银行贷款应是全额担保贷款，挥受到很大。银行制定支持中小企业发展的 基金与商业银行协定的担保都是部分担保，大部分担 ０之间。鉴于中小企业经营环境 指导意见，要求商业银行支持中小企业的发展，但对商 保比例都在１：６—１：１维普资讯 http://www.cqvip.com
４南岔 ２００２年第３期 还有很多需要改善的地方，中小企业信用度差，多数 过半年，这与中小企业的要求脱节，导致银行贷款难 银行的管理行对与担保机构合作中出现的问题态度 保守，在这方面没有赋予基层行灵活处理实际问题的 以按期归还，从而影响＿中小企业贷款质量。 、藏ｊ 和权力，影响基层行对中小企业的支持。 ２、商业银行对中小企业服务的主动性、创造性与 信贷资金支持的被动性、性形成鲜明的对照。 商业银行支持中小企业发展的态度是明确的，各 商业银行都先后下发了一系列的支持中小企业发展 的文件，都想与中小企业在共同发展中实现“双 赢”。但是，在实际操作中，各家银行对中小企业的支 持条件相对于基础设施企业和大型企业的投入要苛 刻一些。 （１）商业银行在信贷经营中提高了中小企业获得 支持的相对标准。中小企业与大企业相比，在资产规 模、负债比例、融资渠道、盈利水平等方面都处于弱势 地位，反过来说中小企业对银行的依赖程度更大，更 需要银行在资金融通上给予支持。但在银行发放贷款 的过程中，大中小型企业执行同一个贷款条件。其中 第一关就是信用等级评估。据调查，２００１年上半年，某 市４５４３户中小企业只有５２２户中小企业符合贷款支 持的资信等级，在取得资信等级资格的中小企业中． 也有３０％以上的中小企业投有得到贷款支持。 （２）部分商业银行对中小企业信贷管理要求高， 基层银行工作被动。部分商业银行在对不发达地区基 层商业银行的信贷管理中，提出很高的条件 例如，要 求基层商业银行对新接触的企业，单笔低于ｌＯＯ万元 的贷款申请不得上报审批，老客户单笔低于５０万元不 得上报审批。中小企业资产规模小，贷款实际需要达 不到银行的标准，银行这些贷款条件实际上已将中小 企业排除在支持对象之外，影响了基层银行支持中小 企业发展的主动创造性。 （３）支持中小企业发展的贷款期限短，与中小企 业资金周转不同步。中小企业的流动资金缺口一般不 大，真正引起中小企业流动资金短缺的原因是中小企 业运用流动资金搞基建、搞技改，导致流动资金被占 用。中小企业要发展，就要进行技术改造，更新设备， 提高产品科技含量，希望银行贷款期限放得长一些， 但实际上，商业银行对中小企业的贷款期限一般不超 银行信贷导向，是中小企业发展的重要环 维普资讯 http://www.cqvip.com
■雨全秘 ２００２年第３期 术引进项目、低水平重复项目、知识产权不清或有纠纷 的项目以及对社会和环境有不良影响的项目贷款，慎 重对待单纯的基本建设项目、一般加工工业项目、实施 周期过长项目、投资规模过大的项目贷款。 ３、完善现行银行的信贷制度，落实支持中小企业 发展的措施 一是发挥银行基础货币的引导作用，增加对 中小企业的再融资。在向中小金融机构贷款用于支持 中小企业发展的基础上，继续增加对中小金融机构再 贷款，提高中小金融机构的融资能力。 二是强化金融服务，采取有力措施，方便中小企 业。在各行已设立中小企业信贷管理处的基础上，基 层商业银行也应有专人负责，收集中小企业的经营资 料，分析中小企业的运营态势，寻找合适的支持中小发 展的机会。各行要在现有向中小企业融资的基础上， 审定支持中小企业贷款比例安排或中小企业贷款的总 规模。在各项管理措施都得到落实的基础上，增加基 层行的贷款授权，方便基层银行信贷操作，简化为中小 企业服务的手续。 三是增加中小企业技改投入，支持中小企业技术 创新。改变目前只向中小企业发放短期流动资金的现 象，在还款有保证的前提下，对符合国家产业的中 小企业技改项目、投资项目，根据中小企业技术更新的 需要．发放中长期技术改造贷款，增强中小企业技改能 力，提高中小企业技改水平。 四是支持企业发行票据，为企业发行票据提供便 利。银行资产证券化是世界发达国家银行很普遍的现 象，也是银行经营发展的趋势。我国银行实现资产证 券化也是大势所趋，这就需要企业负债证券化。银行 要在条件具备的情况下，对具有一定资信的中小型企 业的证券融资提供发行便利。 五是积极开拓融资租赁业务。中小企业向银行借 贷目前大都需要抵押、担保，目前中小企业抵押品不 足，难找担保是现实的状况，对那些确实经营有效益、 不具备贷款条件的中小企业，银行可以对其开展融资 租赁业务，既解决中小企业融资问题，又不违反贷款手 低下的企业的贷款，停止“五小”企业的贷款。六是停 续，还为银行增加收人。口 止不符合国家产业的项目、无自主创新的单纯技 （执笔人：丁怀寿）