互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析摘要：随着时代的不断发展，我国已进入互联网全面发展阶段，各领域也依托互联网产生新的业态。在金融领域，互联网金融具有选择自由且平等的特点，能够对传统金融业发展中存在的不足进行有效弥补。目前，我国商业银行与企业间并未形成良好的信息沟通机制，导致企业存在信贷供给不足的问题，而互联网金融则能够解决这些问题。在未来，互联网金融的发展速度仍会不断加快，这对我国商业银行的发展会也将造成诸多影响。面对机遇与挑战，商业银行需要根据自身的发展实际采取有效措施进行应对，如此方能实现可持续发展。
关键词：互联网金融；商业银行；风险管理
引言
近几年，互联网金融产品开始大量出现，例如人们比较熟悉的余利宝、京东白条、理财通等，新产品的出现能够给用户提供更好的服务，不仅能够给用户带来便利，同时还能形成全新的理财工具，让用户足不出户就能进行高效理财。虽然互联网金融的快速发展具有许多优势，但对商业银行来说则带来了较大的挑战。传统金融在发展过程中如果不及时进行优化调整，将会影响自身的稳定发展。
1、互联网金融的特点分析
互联网金融简单来说是指非金融及相关企业利用信息化技术手段发展的相关业务。与传统金融业务相比，互联网金融主要采用虚拟货币、融资、结算等发展方式。互联网金融业务中的结算是于银行和商户而存在的第三方支付模式，主要功能是为消费者及企业提供相应的结算服务。具体的结算可以分为线上、线下以及移动等。互联网金融业务的融资分为两大模块，分别是以原有数据为基础为企业提供小额贷款，在下发资金前需要进行信用审核，当信用满足要求后会进行下款；为众筹进行融资，该模块是指向有贷款需求的人进行筹资，例如人们熟知的天使网。虚拟货币并不是实体货币，目前仍处在膨胀期，在发展过程中主要用于业务的拓展。
2、互联网金融发展对中国商业银行的影响
2.1积极影响
互联网金融的快速发展对商业银行来说具有较多的积极意义，商业银行需要抓住发展机遇，积极进行创新改革，探索全新的发展模式。金融企业在发展过程中需要有大量的数据信息作为支持，网络信息化背景下则能提供丰富的资源信息，此外，大数据以及计算机技术均能为商业银行的发展提供有力支持。虽然互联网金融在办理业务时具有便利性的特点，但由于各项操作均在线上，因此存在一定的风险。相较于互联网金融业务，商业银行的业务风险则较小，而且商业银行的发展规模较大，大部分企业都倾向于与商业银行进行合作。由此可见，商业银行需要吸取互联网金融的发展优势，对电子金融业务进行创新。
网络信息化水平的不断提高能够在一定程度上加快商业银行的转型与升级，商业银行为了谋求更加稳定地发展会通过开发新产品的方式来吸引客户。商业银行会加大对金融平台的宣传，电子金融的交易额度会不断提高。
2.2负面影响
商业银行中的业务类型众多，在众多业务中储蓄业务的占比较大，客户群体较大，对商业银行的发展会产生至关重要的影响。但随着互联网金融的快速发展，商业银行的储蓄业务量在不断降低，许多客户都会选择一些风险较低收益较高的互联网金融产品。客户的大量流失与业务量的不断缩减会导致商业银行逐渐失去在市场中获取成本资金的机会，这对商业银行来说会造成不利影响。互联网金融与商业银行相比，发展成本较低，向用户收取的手续费也会较少，这使得用户会选择便捷性较强且手续费较低的金融平台。
3、互联网金融背景下中国商业银行的发展策略
3.1树立正确的服务理念
在互联网金融快速发展的背景下，商业银行想要得到可持续的发展则需从多方面入手。商业银行需要树立正确的服务理念，将以人为本的理念贯穿于各项金融服务业务中，提高客户的满意度，增强客户的忠诚度，在此基础之上能够让商业银行获取更多客户。在发展过程中，首先需要深入分析客户的实际需求，建立社区服务的基本理念，利用微信公众号、移动客户端开展相应的金融专题。为增强客户的活动参与度，可以定期开展抽奖活动，鼓励客户将自己内心的想法表达出来。通过该种方式不仅能够让商业银行及时了解客户的真实需求，同时还能拉近与客户间的距离，增强互动性。当商业银行真正了解客户的需求后，能够有的放矢地为客户提供金融产品与服务。其次商业银行需要根据自身的实际发展情况对金融市场的现状及未来发展趋势进行细分。随着我国市场环境的日益复杂，商业银行面对的客户群体也呈现出复杂的特点。为了进一步满足客户的个性化需求，需要建立相应的客户关系管理系统，为每个用户建立个人信息档案。通过该种方式能够为用户提供更多个性化的服务。
3.2不断强化风险管理
商业银行在发展过程中本身就存在一定的风险，想要在互联网金融背景下得到更加稳定的发展则要加强风险管理。首先，商业银行需要不断提高自身的信息化水平，建立完善的互联网体系，定期对内部数据进行分析评估，针对存在的风险点要采取针对性措施，注重对各项活动进行优化。在对风险进行处理时，需要以监管部门所提出的要求为基础，对存在的缺陷进行优化调整，落实各项监督管理内容。其次，商业银行需要建立完善的风险防御体系，实现对各项数据的量化评估。完善体系的构建不仅能够强化资产管理，同时还能对信息库中的数据进行高效采集，有利于抵御外来攻击。最后，需要对内部控制进行强化，加强商业银行各部门间的协作，不断提高内部控制水平。为避免发生风险问题后出现责任推诿的情况，需要对组织进行优化，将各项职责进行明确。
3.3优化营销模式
商业银行需要不断提高竞争力，提高竞争力的有效方式是进行营销模式的优化。首先商业银行需要提高对线上支付业务的支持力度，商业银行需要充分发挥自身优势，将重点放在B2B、B2C领域。根据不同业务的需求提出个性化的支付方案，通过该种方式能够有效提高商业银行综合竞争实力。其次，商业银行需要积极与各大互联网企业进行合作，将互联网企业的优势充分发挥出来，不断探索新型宣传路径，实现生活服务与线上银行的结合，全方面对客户信息进行获取。最后，需要不断创新金融产品，对营销方案进行科学制定，站在客户角度思考问题，为客户提供更加优质的服务。
结束语：
综上所述，互联网金融背景下，商业银行的发展迎来了新机遇，但同时也要应对相应的挑战。商业银行在发展过程中具备自身优势，未来发展过程中需要不断扩大优势，创新金融产品，深入了解客户的实际需求，提供个性化服务。在此基础之上，能够推进商业银行得到更好的发展。
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